Score de crédito: o que é, como consultar e como aumentar

As faixas de pontuação (e o que cada uma significa na prática)

O score Serasa se divide assim:

• 0 a 300 — Muito baixo: alto risco de inadimplência. Conseguir crédito nessa faixa é quase impossível, e quando rola, os juros são absurdos
• 301 a 500 — Baixo: risco considerável. Crédito pode ser negado ou oferecido com juros que doem no bolso
• 501 a 700 — Bom: risco moderado. A maioria das instituições concede crédito com condições razoáveis
• 701 a 1000 — Muito bom: baixo risco. Melhores taxas do mercado, limites altos e aprovação praticamente automática

A meta é ficar acima de 700. Mas não se desespere se está na faixa de 500 a 700 — já dá pra conseguir crédito com condições aceitáveis na maioria dos bancos.

Como consultar seu score de graça

Verificar sua pontuação é gratuito e leva menos de cinco minutos.

Serasa

1. Acesse o site ou app do Serasa
2. Crie uma conta com CPF e dados pessoais
3. A pontuação aparece na tela inicial
4. Consultar o próprio score não afeta a pontuação (mais sobre isso adiante)

SPC/Boa Vista

1. Acesse o site Consumidor Positivo ou Boa Vista
2. Cadastre-se com CPF
3. Consulte sua pontuação e histórico

Registrato (Banco Central)

O Registrato não fornece score, mas mostra todas as suas relações financeiras: contas bancárias, empréstimos, chaves Pix e operações de câmbio. Serve pra verificar se há movimentações que você não reconhece — o que pode indicar fraude.

O que realmente pesa no cálculo do score

Os birôs não divulgam a fórmula exata (e provavelmente nunca vão), mas os fatores conhecidos são:

1. Histórico de pagamentos (peso muito alto)

Pagar contas em dia é o fator mais relevante, disparado. Boletos, parcelas de financiamento, fatura do cartão, contas de consumo — tudo conta. Um único atraso pode derrubar dezenas de pontos de uma vez. Meses de comportamento exemplar pra subir, um escorregão pra despencar.

2. Compromissos financeiros em aberto (peso alto)

A quantidade de dívidas ativas é o percentual da renda comprometido com parcelas são avaliados. Ter muitas dívidas simultâneas, mesmo pagas em dia, pode sinalizar risco. O birô entende que você está esticado demais.

3. Tempo de relacionamento com o mercado (peso médio)

Quanto mais longo seu histórico de crédito, melhor. Alguém com 15 anos de registros positivos é visto como menos arriscado que alguém com 6 meses de histórico, mesmo que ambos estejam em dia.

4. Consultas recentes ao CPF (peso baixo a médio)

Quando uma loja ou banco consulta seu CPF pra análise de crédito, fica registrado. Muitas consultas em pouco tempo podem indicar desespero por crédito — e isso derruba o score. A dica: antes de sair pedindo cartão em cinco bancos, pesquise qual tem mais chance de aprovar.

5. Cadastro Positivo (peso crescente)

Desde 2019, o Cadastro Positivo registra automaticamente pagamentos em dia. Pagar a conta de luz, água e telefone pontualmente agora ajuda no score. É uma mudança que beneficia especialmente quem não tinha histórico de crédito formal.

Estratégias que funcionam de verdade pra subir o score

Pague em dia — sempre, sem exceção

Regra número um, duas e três. Configure débito automático, coloque alerta no celular, anote na agenda — o método não importa, desde que funcione. Um mês de pontualidade não muda nada. Seis meses mudam. Doze meses transformam.

Quite dívidas negativadas

Negativações são o maior peso morto no seu score. Mesmo que não consiga pagar tudo de uma vez, negocie e comece pelas dívidas mais antigas. Após a quitação, a negativação é removida em até 5 dias úteis é o score começa a se recuperar.

Uma dívida de R$ 800 no Serasa pode estar te custando milhares em juros mais altos em outros empréstimos. Às vezes a conta mais inteligente é renegociar aquele valor pequeno pra destravar condições melhores em tudo mais.

Mantenha o Cadastro Positivo ativo

Confirme que seu Cadastro Positivo está ativo nos birôs de crédito. Ele transforma suas contas do dia a dia (água, luz, telefone, internet) em pontos positivos na ficha. De graça. Não tem motivo pra não usar.

Use crédito de forma responsável

Ter cartão de crédito e pagar a fatura integral todo mês demonstra que você sabe gerenciar crédito. O ideal é usar cerca de 30% do limite disponível. Curiosamente, não ter nenhum histórico de crédito pode ser quase tão prejudicial quanto ter um histórico ruim — o birô simplesmente não sabe o que esperar de você.

Atualize seus dados cadastrais

Endereço, telefone e e-mail atualizados nos birôs transmitem estabilidade e facilitam contato com credores. Parece bobeira, mas faz diferença.

Não saia pedindo crédito em todo lugar

Cada solicitação gera uma consulta ao CPF. Muitas consultas em pouco tempo = bandeira vermelha. Antes de pedir crédito, use simuladores pra verificar se você se encaixa no perfil daquela instituição.

Mitos que precisam morrer

• "Consultar meu próprio score diminui a pontuação": FALSO. Só consultas de empresas pra análise de crédito ficam registradas. Consultar o seu é de graça e inofensivo.
• "Um mês pagando em dia resolve tudo": FALSO. A recuperação é gradual e exige meses de consistência. Não existe atalho.
• "Tem um jeito rápido de limpar o nome": FALSO. A única forma é quitar as dívidas ou esperar os 5 anos de prescrição. Empresas que prometem "limpar o nome rápido" por dinheiro são golpe.
• "Fechar cartão de crédito melhora o score": NEM SEMPRE. Cancelar cartões antigos pode reduzir seu histórico de crédito e piorar a pontuação.

Quer entender quanto custam os juros do cartão e evitar a armadilha que mais derruba o score (a inadimplência)? Use a calculadora do rotativo do Numerando e veja os números concretos.

Perguntas frequentes

Quanto tempo leva pro score subir depois de pagar uma dívida?

Após a quitação, a negativação é removida em até 5 dias úteis. A partir daí, o score começa a se recuperar, mas de forma gradual. São necessários de 3 a 6 meses de bom comportamento financeiro pra notar uma melhora significativa. Não é instantâneo, mas é certo.

O score do Serasa e do SPC são iguais?

Não. Cada birô usa algoritmos e fontes de dados diferentes. É normal ter pontuações diferentes no Serasa e no SPC. O ideal é acompanhar ambos e manter práticas saudáveis que beneficiem os dois — se você está bem num, tende a estar bem no outro.

Nome limpo garante score alto?

Não necessariamente. Nome limpo significa não ter negativações, mas o score considera vários outros fatores: histórico de pagamentos, tempo de relacionamento com o mercado, uso de crédito. Uma pessoa sem negativação mas sem histórico de crédito pode ter score intermediário. O score recompensa não apenas a ausência de problemas, mas a presença de bom comportamento.