Consignado CLT com FGTS de garantia: juro cai pra 1,99% ao mês; veja a regra

O que pode ser dado em garantia

A regra permite comprometer três coisas, dentro de limites:

• Até 10% do saldo da conta do FGTS;
• 100% da multa rescisória (aqueles 40% sobre o saldo que a empresa paga na demissão sem justa causa);
• 35% das demais verbas rescisórias.

Antes de assinar, vale abrir o app do FGTS e ver quanto você tem lá — a calculadora de FGTS ajuda a estimar o saldo acumulado e a multa dos 40% no seu caso.

Como funciona na prática

O desconto da parcela continua vindo direto da folha de pagamento, como em qualquer consignado. A diferença aparece em dois momentos:

Na contratação — o percentual de garantia exigido depende do canal. Em operações feitas inteiramente pela Carteira de Trabalho Digital, a garantia precisa cobrir 100% do valor da operação. Contratando pelo aplicativo do próprio banco, a cobertura mínima é de 50%.

Na demissão — se o trabalhador for desligado sem justa causa com dívida em aberto, as garantias comprometidas (a fatia do FGTS e da multa) são transferidas ao banco em até cinco dias úteis após a rescisão, para quitar ou abater o saldo devedor. Ou seja: você recebe menos FGTS na saída, porque parte dele já foi usada para pagar a dívida.

Esse é o ponto que merece frieza antes da assinatura. O FGTS e a multa dos 40% são exatamente o colchão de quem perde o emprego. Dar esse colchão em garantia barateia o crédito — mas significa chegar ao desemprego com menos reserva. Se o empréstimo é para trocar dívida cara (rotativo do cartão, cheque especial), a conta tende a fechar. Se é para consumo, pense duas vezes.

Quem pode contratar

A modalidade vale para empregados do setor privado sob CLT, incluindo trabalhadores domésticos e empregados de MEI. Há uma condição operacional que não depende de você: a liberação do crédito exige que o empregador esteja com as informações em dia no eSocial e no FGTS Digital. Se a empresa está com pendência, a operação trava.

Teto não é taxa única

Um aviso de quem já viu esse filme: 1,99% ao mês é o máximo permitido na operação com garantia — não a taxa que todo banco vai oferecer de largada. Compare o CET (Custo Efetivo Total) entre bancos antes de fechar, porque a diferença composta ao longo de 24 ou 36 meses é relevante. Para visualizar o efeito dos juros no tempo, faça o teste na calculadora de juros compostos — e confira o impacto da parcela no seu salário líquido antes de comprometer a folha.

Fonte: Ministério do Trabalho e Emprego — Resolução CGCONSIG/MTE nº 3 e Portaria MTE nº 1.115, de 25 de junho de 2026; taxa média do consignado privado de abril/2026 divulgada pelo Banco Central.