Simulador de Financiamento (SAC vs PRICE)
O Simulador de Financiamento compara os dois sistemas de amortização mais utilizados no Brasil: a Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) e a Tabela Price (parcelas fixas). Você informa o valor financiado, a taxa de juros e o prazo, e a ferramenta gera o cronograma completo de parcelas, juros e saldo devedor para os dois sistemas lado a lado.
Escolher entre SAC e Price pode representar uma diferença de dezenas de milhares de reais no custo total do financiamento. Na SAC, as parcelas começam mais altas e diminuem com o tempo, porque a amortização é constante e os juros incidem sobre um saldo cada vez menor. Na Price, as parcelas são fixas do início ao fim, o que facilita o planejamento, mas resulta em mais juros pagos ao longo do contrato.
Esta calculadora é indispensável para quem está contratando um financiamento imobiliário, de veículo ou qualquer crédito de longo prazo e quer entender exatamente quanto vai pagar em cada mês e no total — antes de assinar o contrato.
Como funciona o simulador de financiamento (SAC vs PRICE)?
No Brasil, os dois sistemas de amortização mais usados em financiamentos imobiliários e de veículos são o SAC (Sistema de Amortização Constante) e a Tabela PRICE (Sistema Francês de Amortização). A diferença fundamental está na composição das parcelas ao longo do tempo.
- SAC: a amortização (parte que reduz o saldo devedor) é constante em todas as parcelas. Como os juros incidem sobre o saldo devedor (que diminui a cada mês), as parcelas começam maiores e vão diminuindo. É o mais usado em financiamentos imobiliários no Brasil.
- PRICE: a parcela total é fixa durante todo o contrato. No início, a maior parte da parcela são juros; com o tempo, a proporção se inverte. É o sistema padrão para financiamento de veículos e empréstimos pessoais.
Fórmula
SAC:
PRICE:
Onde i = taxa mensal e n = número de parcelas.
Exemplo prático
Financiamento: R$ 300.000 | Taxa: 0,8% a.m. (10% a.a.) | Prazo: 360 meses (30 anos)
SAC:
- Amortização constante: R$ 300.000 ÷ 360 = R$ 833,33
- 1ª parcela: R$ 833,33 + (R$ 300.000 × 0,8%) = R$ 833,33 + R$ 2.400 = R$ 3.233,33
- Última parcela: R$ 833,33 + (R$ 833,33 × 0,8%) = R$ 833,33 + R$ 6,67 = R$ 840,00
- Total pago: ~R$ 732.600
PRICE:
- Parcela fixa: R$ 2.571,53 (todas as 360 parcelas iguais)
- Total pago: 360 × R$ 2.571,53 = ~R$ 925.751
Diferença: SAC economiza ~R$ 193.000 em juros totais neste exemplo.
Dicas
- SAC é quase sempre mais barato: por amortizar mais rápido, o SAC reduz o saldo devedor mais cedo e gera menos juros no total. Prefira SAC sempre que a primeira parcela (mais alta) couber no orçamento.
- Comprometimento máximo de 30% da renda: bancos aprovam até 30% da renda bruta familiar para a parcela. Mas considere usar no máximo 25% da renda líquida — imprevistos acontecem e você precisa de folga no orçamento.
- Amortize com o FGTS a cada 2 anos: trabalhadores CLT podem usar o FGTS para amortizar o saldo devedor do financiamento imobiliário a cada 2 anos. Reduzir o saldo devedor antecipadamente é a forma mais eficiente de economizar juros.
- Compare o CET, não apenas a taxa: o Custo Efetivo Total (CET) inclui seguros obrigatórios, taxas de administração e avaliação. Dois bancos com a mesma taxa nominal podem ter CETs muito diferentes.