Calculadora de CDI
A Calculadora de CDI simula quanto rende seu dinheiro em qualquer investimento atrelado ao CDI — como CDB, LCI, LCA ou fundos DI. Você informa o valor inicial, aportes mensais, o percentual do CDI contratado e o prazo, e a ferramenta calcula o rendimento bruto, o Imposto de Renda (com tabela regressiva) e o saldo líquido final.
O CDI é o principal indexador da renda fixa brasileira. Quando um banco oferece "110% do CDI", significa que o rendimento será 10% acima da taxa interbancária, que em 2026 está em torno de 14,65% ao ano. Saber calcular quanto isso representa em reais — e quanto o IR vai consumir — é essencial para comparar ofertas e tomar boas decisões de investimento.
Esta calculadora é ideal para quem está avaliando CDBs em diferentes bancos, comparando ofertas de LCI/LCA, ou simplesmente quer saber quanto seu dinheiro rende ao longo do tempo com a taxa CDI atualizada.
Como calcular o rendimento de um investimento atrelado ao CDI?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de referência para a maioria dos investimentos de renda fixa no Brasil. Quando um banco oferece "100% do CDI", significa que o rendimento acompanha essa taxa interbancária, que em 2026 está em torno de 14,65% ao ano.
Fórmula do rendimento CDI
Para cada mês, o saldo é atualizado:
Exemplo prático — R$ 10.000 + R$ 500/mês por 2 anos a 100% CDI (CDI = 14,65%)
| Item | Valor |
|---|---|
| Total investido | R$ 22.000 |
| Rendimento bruto | ~R$ 4.290 |
| IR (17,5% — prazo de 361 a 720 dias) | ~R$ 751 |
| Rendimento líquido | ~R$ 3.539 |
| Saldo líquido | ~R$ 25.539 |
Tabela de IR regressivo (renda fixa)
O Imposto de Renda na renda fixa brasileira segue uma tabela regressiva — quanto mais tempo o dinheiro permanece investido, menor a alíquota:
| Prazo | Alíquota IR |
|---|---|
| Até 180 dias (6 meses) | 22,5% |
| 181 a 360 dias (6 meses a 1 ano) | 20,0% |
| 361 a 720 dias (1 a 2 anos) | 17,5% |
| Acima de 720 dias (2+ anos) | 15,0% |
O IR incide apenas sobre o rendimento, não sobre o capital investido. LCI e LCA são isentas de IR para pessoas físicas.
Comparativo: % do CDI e rendimento efetivo (CDI = 14,65%)
| % do CDI | Taxa bruta a.a. | Líquido a.a. (IR 15%) | Líquido a.a. (IR 22,5%) |
|---|---|---|---|
| 90% | 13,19% | 11,21% | 10,22% |
| 100% | 14,65% | 12,45% | 11,35% |
| 110% | 16,12% | 13,70% | 12,49% |
| 120% | 17,58% | 14,94% | 13,62% |
| 130% | 19,05% | 16,19% | 14,76% |
Quando o CDI é referência?
- CDB (Certificado de Depósito Bancário): paga um percentual do CDI (geralmente 95% a 130%). Tem IR regressivo e cobertura do FGC até R$ 250 mil.
- LCI/LCA (Letras de Crédito): também indexadas ao CDI, mas isentas de IR para PF. Percentuais menores (80% a 95% do CDI) podem render mais líquido que CDBs com percentuais maiores.
- Fundos DI: investem em títulos atrelados ao CDI. Cobram taxa de administração que reduz o rendimento efetivo. Fundos com taxa acima de 0,5% a.a. geralmente perdem para CDBs.
- Tesouro Selic: não é indexado ao CDI, mas ao CDI Selic (que é quase igual). Tem taxa de custódia de 0,20% a.a. da B3.
Dicas
- Compare sempre o rendimento líquido: um CDB de 100% do CDI com IR de 22,5% (curto prazo) rende menos que uma LCI de 85% do CDI isenta. Use a calculadora para comparar.
- Prazo importa muito: manter o investimento por mais de 720 dias reduz o IR de 22,5% para 15% — uma diferença de 7,5 pontos percentuais sobre o rendimento.
- FGC cobre até R$ 250 mil: CDBs, LCIs e LCAs de bancos menores (que geralmente pagam taxas maiores) são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos. Diversifique entre instituições se investir mais de R$ 250 mil.
- Aportes mensais fazem diferença: R$ 500/mês a 100% do CDI por 10 anos acumula mais de R$ 120 mil (com ~R$ 60 mil de rendimento líquido). Consistência supera valor inicial.
- CDI e Selic andam juntos: se o Copom subir a Selic, o CDI sobe junto e seus investimentos rendem mais automaticamente (para produtos pós-fixados).