Aposentadoria por idade em 2026: regras e requisitos atuais

Regra permanente: para quem entrou depois da reforma

Os requisitos

• Mulheres: 62 anos de idade + 15 anos de contribuição
• Homens: 65 anos de idade + 20 anos de contribuição

Os dois critérios precisam ser cumpridos ao mesmo tempo. Não adianta ter 65 anos com 10 de contribuição, nem 25 anos de contribuição com 55 de idade.

O cálculo do valor — é a surpresa

O benefício é calculado sobre a média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994. Sem descartar os menores — o que puxa a média para baixo.

Sobre essa média:

• Você recebe 60% com 15 anos de contribuição (mulheres) ou 20 anos (homens)
• Cada ano a mais acrescenta 2%
• Para chegar a 100% da média, a mulher precisa de 35 anos é o homem de 40 anos de contribuição

Leia de novo: para receber a média integral do que contribuiu a vida toda, um homem precisa de 40 anos. Quem contribuiu "só" 20 anos recebe 60%. Essa é, na minha opinião, a mudança mais dura da reforma.

Na prática

Maria tem 62 anos e 18 anos de contribuição. Média salarial de R$ 3.000.

• Base: 60% (pelos 15 anos mínimos)
• Adicional: 3 anos extras x 2% = 6%
• Total: 66% de R$ 3.000 = R$ 1.980

Ela contribuiu sobre R$ 3.000 durante 18 anos e vai receber R$ 1.980. A diferença dói no bolso.

Regra de transição: para quem já contribuía antes da reforma

Mulheres

• Idade mínima em 2026: 62 anos (a progressão já atingiu o teto)
• Tempo de contribuição: 15 anos

Homens

• Idade mínima em 2026: 65 anos (idem, já no teto)
• Tempo de contribuição: 15 anos (mantido o patamar pré-reforma)

Atenção: para homens que já contribuíam antes da reforma, o requisito é de 15 anos de contribuição — e não 20 como na regra permanente. Essa diferença de 5 anos é significativa.

O cálculo do valor

Mesmo esquema da regra permanente: média de todas as contribuições desde julho de 1994, com 60% + 2% por ano excedente a 15 (mulheres) ou 20 (homens).

Trabalhador rural: regras diferenciadas

O trabalho no campo tem reconhecimento especial:

• Mulheres: 55 anos de idade + 15 anos de trabalho rural
• Homens: 60 anos de idade + 15 anos de trabalho rural

Para o segurado especial (agricultor familiar), o benefício é de um salário mínimo. Quem contribuiu como empregado rural com carteira assinada segue o cálculo geral.

Documentos que você vai precisar

Para pedir a aposentadoria por idade:

• Documento de identidade (RG ou CNH)
• CPF
• Carteira de trabalho (todas que tiver)
• Carnês de contribuição (se pagou como autônomo)
• Extrato do CNIS atualizado
• Comprovantes complementares: contracheques, declarações de IR, certidão de tempo de serviço militar

Dica: baixe o extrato do CNIS pelo Meu INSS e confira vínculos antigos. Erros são comuns — é um vínculo esquecido pode significar meses ou anos a mais no cálculo.

Como solicitar

O pedido é feito pelo Meu INSS:

1. Acesse meu.inss.gov.br ou o app Meu INSS
2. Login com conta Gov.br (nível prata ou ouro)
3. Selecione "Novo Pedido" > "Aposentadoria por Idade Urbana" (ou Rural)
4. Preencha os dados
5. Anexe os documentos
6. Acompanhe pelo próprio app

O prazo legal é 45 dias, mas na prática pode levar de 30 a 120 dias. Casos com pendências documentais demoram mais.

Planejamento: comece antes do que imagina

5 anos antes da aposentadoria

• Consulte o CNIS e verifique se todos os vínculos estão corretos
• Identifique erros ou períodos faltantes
• Projete cenários de data e valor

2 anos antes

• Reúna toda a documentação
• Solicite certidões e declarações que possam demorar
• Avalie se compensa contribuir mais tempo para aumentar o benefício

6 meses antes

• Faça a simulação final no Meu INSS
• Prepare o requerimento
• Se a situação for complicada (vários vínculos, tempo especial, contribuições autônomas), consulte um advogado previdenciário

Use o simulador de aposentadoria do Numerando para projetar diferentes cenários e ver como cada ano a mais de contribuição muda o valor do benefício.

O fator previdenciário ainda existe?

O fator previdenciário não se aplica diretamente à aposentadoria por idade na regra permanente. Ele ainda pode afetar quem usa regras de transição por tempo de contribuição em situações específicas. A antiga regra 85/95 foi substituída pelo sistema de pontos progressivos.

Para a aposentadoria por idade simples, o cálculo atual é direto: média salarial x coeficiente baseado no tempo de contribuição. Sem fator previdenciário complicando.

Perguntas frequentes

Posso me aposentar depois dos 65 anos e receber mais?

Pode, e é uma estratégia válida. Cada ano a mais de contribuição além do mínimo acrescenta 2% ao coeficiente. Um homem com 65 anos e 25 anos de contribuição recebe 70% da média. Com 30 anos, recebe 80%. A decisão depende de uma conta simples: o ganho adicional compensa os anos sem receber benefício? Nem sempre a resposta é sim, especialmente para quem tem saúde frágil ou trabalho desgastante.

Cheguei na idade mas não tenho os 15 anos de contribuição. E agora?

Você não pode se aposentar até completar o tempo mínimo. As opções: continuar contribuindo como facultativo ou contribuinte individual até atingir os 15 anos (ou 20 para homens na regra permanente). Outra possibilidade é o BPC/LOAS — benefício assistencial que exige 65 anos de idade e renda familiar per capita inferior a 1/4 do salário mínimo. Não é aposentadoria, mas garante um salário mínimo mensal.

Posso acumular aposentadoria com outros benefícios?

Não dá para acumular duas aposentadorias do INSS. Mas é possível somar aposentadoria do INSS com a de regime próprio (servidor público), se contribuiu nos dois. Também pode continuar trabalhando após se aposentar — mas vai pagar contribuição previdenciária sem gerar novo benefício.